Hipotecas con cuota creciente o decreciente: cómo funcionan en Argentina

A la hora de sacar un crédito hipotecario en Argentina, no solo tenés que decidir entre tasa fija o variable: también podés evaluar un esquema de amortización con cuotas crecientes o decrecientes. Este sistema modifica la forma en que pagás mes a mes, y puede adaptarse mejor a tu realidad económica. Sin embargo, también trae riesgos que conviene conocer antes de firmar.

Compará hipotecas en Argentina y encontrá la mejor tasa hoy, ahorrando hasta un 40% en intereses.

¿Qué es una hipoteca con cuota creciente o decreciente?

En las hipotecas con cuota creciente, el valor de la cuota mensual arranca más bajo y va subiendo progresivamente a lo largo del tiempo. Por el contrario, en las cuotas decrecientes, la primera cuota es la más alta y va bajando a medida que amortizás capital.

En Argentina, esto se negocia directamente con el banco o entidad financiera y puede aplicarse tanto a créditos en pesos como en UVA, siempre que la normativa vigente lo permita.

Cómo funciona cada modalidad

Cuota creciente:

1. Arrancás pagando menos en los primeros meses o años.
2. La cuota aumenta de forma anual según un porcentaje pactado o un índice, como el IPC.
3. Es útil si esperás aumentos de sueldo o ingresos estables a futuro.

Cuota decreciente:

1. Comenzás pagando más al principio.
2. El monto baja progresivamente al reducirse la deuda.
3. Ideal si tenés ingresos altos iniciales y querés alivio financiero a mediano plazo.

Ventajas de la cuota creciente

• Cuotas más accesibles al inicio.
• Mayor facilidad para calificar al crédito si tu ingreso actual es limitado.
• Atractiva para jóvenes profesionales o emprendedores que proyectan crecer económicamente.
• Se pagan menos intereses en los primeros años.

Ventajas de la cuota decreciente

• Costo total del crédito más bajo.
• Amortización más rápida del capital.
• Menor gasto en intereses a lo largo de la vida del préstamo.
• Alivio financiero progresivo con el paso de los años.

Riesgos y desventajas a tener en cuenta

En cuota creciente:

• Aumento de cuota mayor al esperado si el índice de ajuste sube mucho.
• Riesgo de incumplimiento si tu salario no crece como proyectabas.
• Posible pago total más alto si el plazo es largo.

En cuota decreciente:

• Mayor esfuerzo económico inicial, lo que puede limitar tu capacidad de endeudamiento.
• Requiere ingresos sólidos desde el primer mes.
• Si cancelás o vendés la propiedad en los primeros años, habrás pagado la parte más pesada del crédito sin aprovechar la baja posterior.

¿Qué opción te conviene más en Argentina?

Depende de tu realidad económica:

• Si sos joven, con potencial de crecimiento salarial y querés alivio inicial, la cuota creciente es más flexible.
• Si tenés ahorros o ingresos altos desde el arranque y buscás pagar menos en total, la decreciente puede ser tu mejor opción.

En cualquier caso, es clave hacer simulaciones, entender cómo se calcula el ajuste y tener un margen de seguridad financiera para no comprometer tu economía.

Bancos y entidades que ofrecen estas opciones

En Argentina, no todos los bancos publicitan abiertamente este esquema. Algunos lo ofrecen como variante de créditos hipotecarios UVA o tradicionales, mientras que otros lo incluyen como una negociación personalizada. Entidades como Banco Nación, Banco Ciudad o bancos privados pueden evaluarlo caso por caso según tu perfil.

Conclusión

Las hipotecas con cuota creciente o decreciente en Argentina pueden ser una alternativa útil para ajustar el esfuerzo de pago a tu situación presente y futura. Antes de decidirte, analizá los riesgos, compará tasas, revisá el índice de ajuste y asegurate de que puedas cumplir con los pagos a lo largo de todo el plazo.

Compará hipotecas en Argentina y encontrá la mejor tasa hoy, ahorrando hasta un 40% en intereses.