¿Qué es la novación hipotecaria y cuándo conviene solicitarla?
lunes 18 ago 2025
Si ya tenés una hipoteca vigente y tu situación cambió o las condiciones del mercado son más favorables, podés renegociar tu contrato sin darlo de baja. Esa herramienta se llama novación hipotecaria y permite ajustar tu préstamo sin sacar uno nuevo. Antes de avanzar, compará hipotecas en nuestro comparador online y encontrá la mejor opción para vos.
¿Qué es la novación hipotecaria?
La novación hipotecaria es una modificación de las condiciones de tu crédito hipotecario, acordada con tu banco, que se formaliza en escritura pública y se inscribe en el registro.
No es una hipoteca nueva, sino un ajuste del contrato actual. La entidad puede aceptar o rechazar tu pedido, y va a evaluar tu capacidad financiera antes de aprobarlo.
¿Qué condiciones se pueden modificar?
Los cambios más comunes a través de la novación son:
- Tipo de interés: pasar de variable a fijo o al revés.
- Diferencial o margen sobre el índice de referencia.
- Plazo de amortización: alargar o acortar la duración del crédito.
- Cuota mensual: ajustarla según los nuevos términos.
- Sistema de amortización: por ejemplo, pasar de cuota constante a creciente.
- Cambio de titular o eliminación de garantes.
- Garantías adicionales: como sumar otro inmueble.
- Carencia temporal: pagar solo intereses por un tiempo.
¿Cuándo conviene pedirla?
La novación puede ser una buena salida cuando:
- Bajaron las tasas de interés y querés reducir tu cuota.
- Se te complica pagar y necesitás más plazo.
- Querés pasar de interés variable a fijo para ganar previsibilidad.
- Querés eliminar un garante tras un divorcio o cambio patrimonial.
- Planeás amortizar parte del préstamo y renegociar condiciones.
Suele ser más barata que cancelar la hipoteca y contratar una nueva, siempre que tu banco acepte negociar.
Diferencias con la subrogación
Se suele confundir la novación con la subrogación hipotecaria, pero no son lo mismo:
| Concepto | Novación | Subrogación |
|---|---|---|
| ¿Mismo banco? | Sí | No, cambiás de entidad |
| ¿Nuevo contrato? | No, se modifica el actual | Sí, se firma uno nuevo |
| ¿Negociación? | Directa con tu banco | Competencia entre bancos |
| ¿Costos? | Más simple y económico | Puede conseguir mejores condiciones |
Costos asociados
Aunque suele ser más barata que cancelar una hipoteca, la novación no es gratis. Podés enfrentar:
- Comisión de novación: fijada en tu contrato original (0,1 % a 1 %).
- Gastos notariales y registrales: si hay cambios relevantes.
- Tasación: si se modifica la garantía.
- Gestoría: si el banco lo exige.
Con la Ley Hipotecaria de 2019, algunos de estos costos se reparten entre banco y cliente. Siempre pedí una simulación detallada antes de firmar.
Cómo solicitarla
- Revisá tu contrato y definí qué querés modificar.
- Consultá con tu banco si acepta negociar.
- Prepará tu documentación financiera (recibos de sueldo, ingresos, patrimonio).
- Pedí una oferta formal de novación por escrito.
- Firmá ante escribano si ambas partes están de acuerdo.
Antes de novar, conviene comparar ofertas de otras entidades: en algunos casos una subrogación puede resultar más beneficiosa.
Conclusión
La novación hipotecaria es una herramienta flexible para adaptar tu préstamo a tus necesidades o a mejores condiciones del mercado. Puede servirte para ahorrar, ganar estabilidad o simplificar tu hipoteca. Eso sí, revisá costos, alternativas y compará antes de firmar nada.
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