Qué pasa si fallece el titular de una hipoteca: guía completa para herederos

El fallecimiento del titular de una hipoteca puede generar dudas y preocupaciones en la familia, especialmente sobre qué pasa con la deuda y la vivienda. ¿Se cancela el préstamo automáticamente? ¿Quién debe pagar las cuotas pendientes? En esta guía vas a encontrar toda la información para entender tus derechos y obligaciones en este escenario, así como las opciones legales disponibles para proteger el patrimonio familiar.

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¿La hipoteca se hereda junto con la propiedad?

Sí. En Argentina, igual que en muchos otros países, cuando una persona fallece, sus herederos reciben tanto los bienes como las deudas. Esto significa que si el inmueble estaba hipotecado, la deuda pendiente pasa a formar parte de la herencia.

Existen tres opciones principales para los herederos:

1. Aceptar la herencia pura y simple: se reciben bienes y deudas en conjunto.
2. Aceptar la herencia con beneficio de inventario: las deudas se pagan solo con el patrimonio heredado, sin comprometer bienes propios.
3. Renunciar a la herencia: no se recibe nada, ni bienes ni deudas.

Cómo se gestiona la deuda hipotecaria después del fallecimiento

Si se acepta la herencia y, por lo tanto, la hipoteca, el banco exigirá que los nuevos titulares asuman formalmente la deuda. Esto suele implicar:

• Firmar una subrogación de deudor para que el heredero figure como nuevo titular del préstamo.
• Presentar documentación para que la entidad evalúe la solvencia económica.
• Cumplir con los pagos en tiempo y forma para evitar la ejecución hipotecaria.

Si hay varios herederos, pueden acordar que uno se quede con la vivienda y la deuda, o bien vender el inmueble y saldar la hipoteca con el dinero obtenido.

El rol del seguro de vida en la cancelación de la hipoteca

Muchos préstamos hipotecarios incluyen un seguro de vida vinculado que cubre el fallecimiento del titular. Si este seguro está vigente y las cuotas se pagaban normalmente, la aseguradora puede cancelar la deuda total o parcial.

Pasos recomendados:

1. Confirmar si existe un seguro de vida asociado al préstamo.
2. Revisar que las primas estén al día.
3. Presentar el certificado de defunción y demás documentos requeridos a la aseguradora.

Este beneficio puede evitar que los herederos tengan que asumir una carga financiera elevada.

Trámites esenciales tras el fallecimiento del titular

En estos casos, los herederos deben realizar varios pasos administrativos y legales:

1. Solicitar el certificado de defunción.
2. Obtener el certificado de últimas voluntades y copia del testamento, si existe.
3. Hacer la declaración de herederos si no hay testamento.
4. Decidir si se acepta o rechaza la herencia, en escritura pública.
5. Liquidar el Impuesto a la Herencia según corresponda.
6. Inscribir la propiedad a nombre del nuevo titular.
7. Firmar la subrogación o nuevo acuerdo hipotecario con el banco.

Qué sucede si nadie acepta la herencia

Si todos los herederos renuncian, el inmueble y la deuda pasan al Estado. Sin embargo, el banco mantiene el derecho de ejecutar la hipoteca para recuperar el dinero prestado. Esto puede derivar en la subasta del inmueble.

Consejos para prevenir conflictos futuros

Para evitar problemas financieros y legales, se recomienda:

• Contratar un seguro de vida que cubra el monto de la hipoteca.
• Dejar un testamento claro y actualizado.
• Informar a la familia sobre la existencia del préstamo y sus condiciones.
• Evaluar con un profesional la conveniencia de aceptar la herencia.

Conclusión: planificación y asesoramiento, claves para evitar problemas

La muerte del titular de una hipoteca no extingue la deuda: los herederos deben decidir si aceptan o no la herencia, y cómo afrontarán el pago. Con un seguro de vida, un testamento bien redactado y asesoramiento legal, es posible proteger el patrimonio familiar y evitar conflictos.

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