¿Qué pasa con un crédito hipotecario cuando fallece el titular?

Cuando una persona muere, sus deudas no se esfuman, y eso incluye también los créditos hipotecarios. En Argentina, al heredar una propiedad con hipoteca, también se hereda la deuda que queda pendiente, a menos que decidas no aceptar la herencia. Por eso es clave entender qué implica quedarse con una propiedad hipotecada después del fallecimiento del titular, para no llevarse sorpresas ni tomar decisiones a las apuradas.

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¿La deuda del crédito desaparece si muere quien lo pidió?

No, la deuda no se borra con la muerte del titular. Si sos heredero y aceptás la herencia, legalmente pasás a ocupar su lugar y te toca hacerte cargo de la deuda, incluyendo el pago de las cuotas que queden.

Podés optar por recibir la herencia a beneficio de inventario, lo que limita tu responsabilidad solo al valor de lo heredado. En ese caso, no arriesgás tus bienes personales si la deuda supera el patrimonio recibido.

¿Qué pueden hacer los herederos ante una deuda hipotecaria?

Las opciones que tienen los herederos son:

• Aceptar la herencia tal cual viene, incluyendo todo lo que se debe.
• Aceptar a beneficio de inventario, cuidando su propio patrimonio.
• Rechazar la herencia, si la deuda es mayor al valor de los bienes.

Antes de decidir, es importante evaluar bien el monto de la deuda y la situación de la propiedad.

¿Y si hay varios herederos y una sola casa hipotecada?

Cuando hay varios herederos, todos se convierten en copropietarios de la propiedad y también de la deuda. Ahí tienen que ponerse de acuerdo: pueden seguir pagando juntos, uno puede quedarse con la casa y asumir la deuda, o pueden vender la propiedad y repartir el dinero. En estos casos, lo ideal es tener asesoramiento legal para evitar conflictos.

¿El banco puede ejecutar la hipoteca si el titular fallece?

Si los herederos no pagan las cuotas, el banco tiene derecho a iniciar una ejecución hipotecaria después de un tiempo de incumplimiento, generalmente tras tres cuotas impagas, aunque puede variar según el contrato.

Antes de avanzar con la ejecución de la propiedad, la entidad financiera primero tratará de cobrarse con los bienes incluidos en la sucesión. Si eso no alcanza y no aceptaste a beneficio de inventario, podrían reclamarte el pago con tus propios bienes.

¿Qué papeles hay que presentar para seguir con el crédito hipotecario?

Hay que hacer la sucesión con un escribano y dejar registrada la escritura de adjudicación, donde se indica quiénes heredan y cómo se reparten los bienes.

Después, hay que notificar al banco del fallecimiento y gestionar el traspaso del crédito. Esto puede implicar una novación, es decir, un cambio de titularidad, y muchas veces el banco va a evaluar la capacidad de pago de los herederos.

¿Qué pasa con el seguro que a veces viene con el crédito?

Muchos créditos hipotecarios en Argentina están vinculados a un seguro de vida. Si ese seguro estaba activo y al día, puede cubrir total o parcialmente la deuda al momento del fallecimiento del titular. Por eso es importantísimo revisar si existía esa cobertura y cuáles eran sus condiciones.

Si no hay seguro o está vencido, los herederos tienen que asumir la deuda con lo que heredaron o con su propia plata. De ahí la importancia de tener un buen seguro de vida que te respalde ante este tipo de situaciones.

¿Qué gastos hay que tener en cuenta al heredar una propiedad con hipoteca?

Además del crédito en sí, hay costos de sucesión, inscripción en el Registro de la Propiedad y, a veces, tasaciones o actualizaciones catastrales.

También puede haber comisiones bancarias por la modificación del préstamo o por otros trámites. Todos estos gastos deberían contemplarse antes de decidir si conviene o no aceptar la herencia.

¿Qué pasa si no se puede seguir pagando?

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