Cuando una persona fallece, sus deudas no desaparecen automáticamente, y eso incluye las hipotecas. En España, la herencia comprende tanto los bienes como las deudas del fallecido. Por lo tanto, si heredás una vivienda con hipoteca, también heredás la deuda, salvo que decidas renunciar a la herencia. Entender qué sucede con la hipoteca después del fallecimiento del titular es clave para tomar decisiones financieras acertadas.

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## ¿La hipoteca se cancela cuando fallece el titular?
La hipoteca **no se cancela** con la muerte del titular. Los herederos que acepten la herencia pasan a ocupar su lugar legalmente, es decir, asumen las mismas obligaciones frente al banco, incluyendo el pago de las cuotas que resten.

La responsabilidad por las deudas hipotecarias se limita, en principio, al valor de los bienes heredados. Esto quiere decir que, si aceptás la herencia “a beneficio de inventario”, no respondés con tu patrimonio personal, sino solo con lo que recibiste.

## ¿Qué opciones tienen los herederos frente a una deuda hipotecaria?
Los herederos pueden:

-   **Aceptar la herencia de forma pura y simple**, asumiendo todas las deudas.
-   **Aceptar a beneficio de inventario**, limitando la responsabilidad al patrimonio heredado.
-   **Renunciar a la herencia**, si la deuda supera el valor de los bienes.

Es fundamental analizar con detenimiento el estado de la deuda y la situación de la vivienda antes de tomar una decisión.

## ¿Qué sucede si hay varios herederos y una sola vivienda con hipoteca?
Cuando hay varios herederos, todos se convierten en copropietarios del inmueble y, en consecuencia, **copropietarios de la deuda**. Deberán decidir si siguen pagando la hipoteca en conjunto, si uno de ellos se queda con la propiedad y asume el crédito, o si prefieren vender la casa y repartir el dinero. Este tipo de decisiones requiere acuerdos claros y, muchas veces, asesoramiento legal.

## ¿Qué documentación se necesita para gestionar la hipoteca después del fallecimiento?
Es necesario formalizar la herencia ante escribano (notario en España) y registrar la **escritura de adjudicación**, donde constan los nuevos titulares del inmueble y cómo se reparte.

El banco debe ser informado del fallecimiento y se debe **actualizar el préstamo hipotecario**. Esto puede implicar una novación (cambio de titularidad), que suele requerir una revisión de condiciones y una evaluación crediticia de los herederos.

## ¿Puede el banco ejecutar la hipoteca si fallece el titular?
Si los herederos no abonan las cuotas tras el fallecimiento del titular, el banco puede iniciar un **proceso de ejecución hipotecaria** una vez que se supere el plazo de impago establecido legalmente. Este plazo suele ser tras tres cuotas impagas, aunque puede variar según el contrato.

Antes de ejecutar la garantía (la vivienda), la entidad financiera intentará reclamar contra los bienes que forman parte de la **masa hereditaria**. Si estos no alcanzan para cubrir la deuda y no se aceptó la herencia a beneficio de inventario, el banco puede reclamar el pago directamente a los herederos con sus bienes personales.

## ¿Cómo impacta el seguro asociado a la hipoteca?
Muchas hipotecas en España tienen **seguros de vida vinculados**. Si la persona fallece, el seguro puede **cancelar total o parcialmente** la deuda hipotecaria, dependiendo del capital asegurado y las condiciones de la póliza. Es clave revisar si el seguro estaba en vigor y si se encontraba al día con los pagos.

Si no existiera seguro, los herederos deberán afrontar la deuda con su propio dinero o con los bienes de la herencia. Por eso es altamente recomendable contar con un seguro de vida que respalde el crédito hipotecario.

## Posibles gastos vinculados a la gestión de la hipoteca tras el fallecimiento
Gestionar una herencia en España implica **gastos notariales**, inscripción en el Registro de la Propiedad y, en algunos casos, **tasaciones** o actualizaciones registrales.

Además, algunos bancos pueden cobrar comisiones por la **novación del préstamo** o por otros trámites relacionados con el cambio de titularidad. Todos estos costos deben tenerse en cuenta al evaluar si conviene o no aceptar una herencia que incluye una hipoteca.

## ¿Qué pasa si no se puede afrontar la hipoteca?
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¿Qué pasa con las deudas hipotecarias cuando fallece el titular?

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